开餐馆这份钱千万不能省，小心让你损失数十万美元！
最近看到老板分享了自己的经历：
餐馆位于一个商场内部，从停车场到餐馆的路上有一个小台阶。有一位客人停车后在这段路上滑倒了，滑行了十几米，一直摔到餐馆门口。随后，这名客人将餐馆告上了法庭。
餐馆老板收到了法院传票，查看了监控录像后才得知这件事情。幸好，餐馆购买了相关保险，只需配合保险公司，调取监控录像等证据，由保险公司来解决法律问题。
律师表示：这类官司在纽约可能高达30万美元。如果没有购买保险，就只能自己去打官司，不仅费时间，还费精力。
所以，正如我们在美国生活一定要买医疗保险一样，开餐馆前也必须给餐馆买好保险！哪些保险必须买，哪些保险建议买？食客通也请教了安达财富管理合伙人翁文杰先生。
劳工保险：每个州的要求不同，根据餐馆的实际情况，看是否必须要购买。例如，纽约州要求雇佣一个员工，就必须购买劳工保险；德州没有强制要求；而佛州则在雇佣四个以上员工时，法律强制要求购买。
伤残保险：在纽约州，只要有一个员工，就必须购买伤残保险。
酒险：属于担保金，如果有申请酒牌的话，也是强制性购买。
商业责任险：对于租赁商铺的餐馆，房东可能要求购买商业责任险。保险金额一般为100万美元或200万美元，有时房东可能要求更高额度，此时需要购买超额责任险。
商业财产险：覆盖餐馆内设备、装修和家具等财产损失的保险，例如火灾或风暴造成的损失。
商业车险：对于有外送服务的餐馆，用自己的车辆和用餐馆的车辆配送，保险需求会有所不同。使用私人车辆进行送餐，如果发生事故，可能导致拒赔情况。餐馆老板也可以考虑使用第三方送餐服务，减少风险。
法律罚款：如果没有按照规定购买，会被罚款，并且罚款金额会随时间累计。每10天，罚款2000美元。(注意：通常寄送罚款通知单需要时间，当你收到罚单的时候，可能已经过了几个礼拜了，账单会累积到1万多美元！)
法律诉讼：如果员工在工作期间发生意外或受伤，并发现雇主没有购买必要的保险，员工可以向劳工机构或法院提起诉讼，追求赔偿和补偿。
对于一家位于纽约周边的普通家庭式外卖店来说，一年的保险费用通常在2000美元左右。然而，由于生意的变化，保费每年都可能发生变动。以下是影响保险费用的4个因素：
餐馆周边的犯罪率：如果餐馆所在地区的犯罪率较高，保险费用可能会增加，甚至会被保险公司拒绝提供保险。
餐馆本身的类型：不同类型的餐馆具有不同的风险特征。
餐馆所在区域类型：如果餐馆位于风暴区域或洪水区域，保险费用可能会增加以覆盖潜在的损失。
是否包含一些特殊条款：比如生意中断保险等。
保险合同可以根据需要定制，了解保险的范围和内容非常重要。常规的保险可能不包括一些特殊条款，如果没有事先约定好，遇到问题时保险公司可能会拒赔。因此，如果保险公司需要我们提供详细的信息，要尽量全面的提供。因为如果后面需要补充信息，会造成更多麻烦，所以在最开始的阶段一定要花更多的时间进行沟通。
有5个细节需要特别注意：
①确保清楚报备厨房设备，如油锅、炒锅等。如果没有事先协商好，保险公司不仅可能不理赔，还有可能反过来向老板追究责任，起诉业主未正确使用设备。
②在风暴和洪水区域，常规保险通常不包括因风暴带来的损失。因此，需要与保险公司确认是否需要单独购买其他保险来覆盖这些风险。
③对于一些餐馆（如手抓海鲜店等），如果使用自制酱料，需要与保险公司就产品风险问题达成一致。否则，如果顾客就餐后出现问题，要向餐馆索赔时，保险公司可能会拒绝理赔。
④考虑是否将生意中断保险纳入保险范围中，以保障在业务中断期间（通常为6-9个月）的收入，包括营业额和房租。但请注意，此项保险会增加保险费用。
⑤考虑网络安全保险，主要是信用卡盗刷和信息泄露的风险。如果餐厅有很多刷卡交易，保护客户的隐私非常重要。网络信息泄露的案例中，平均每个理赔金额都在几十万美元左右。在纽约地区，网络安全保险可能会成为法律强制要求，特别是对于员工数量超过十人的餐馆。(对于小店来说，信息泄露问题可能带来致命打击。因此在电话订单方面，找一个靠谱的公司就很关键。食客通的接线员均在真人监控的办公室线下办公，保障用户隐私。)
在选择保险公司时，可以考虑查看AM Best的评级报告，了解公司的财务健康状况和信誉评级。
保险公司的专业评级，分为ABC等级。通常情况下，评级为A的公司具有较高的财务实力和稳定性，而评级低于A的公司可能存在破产或拒赔的风险。
无论是中小餐馆，还是具有一定规模的连锁，在开业前都需要把必须的保险买好，不能因为想省几千刀，去承担可能损失十几万的风险。
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